Les seniors appellent régulièrement Senioritis en catastrophe car leur banque, après avoir indiqué que leur financement était accepté, se rétracte en expliquant que le prêt ne peut pas être octroyé parce que l’assurance est trop chère. Dernière cette phrase que nous entendons malheureusement trop souvent se cache LE TAUX D’USURE. Le taux d’usure est le taux qu’une banque n’a pas le droit de dépasser lorsqu’elle octroie un financement. Le taux d’usure est fixé par la Banque de France tous les trimestres.
Il est intéressant de comprendre comment cela fonctionne.
Lorsque la banque accepte d’octroyer un financement, elle doit calculer le TAEG du crédit qu’elle propose. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le cumul du taux pratiqué par la banque auquel s’ajoute tous les frais liés à la mise en place du crédit et le coût de l’assurance. (Inutile d’essayer de le calculer seul, il faut un logiciel spécifique pour le faire car le calcul est assez complexe). Le TAEG du prêt de la banque doit est inférieur au taux d’usure fixé par la Banque de France.
Le principe du taux d’usure a été mis en place par le législateur pour protéger l’emprunteur contre les établissements de crédits pratiquant des taux trop élevés. Cette loi, qui est dans sa philosophie est une excellente idée, a permis d’assainir et régulariser le marché du crédit en France. Paradoxalement, avec des taux d’usure si bas, le système atteint parfois la limite de son bien fondé.
Effectivement, pendant que la grande majorité des emprunteurs peuvent profiter de cette aubaine pour acheter des biens immobiliers à des conditions de taux sans précédent, les seniors ne peuvent plus emprunter car le principe du calcul du TAEG et du TAUX D’USURE les bloquent (essentiellement à cause du coût de l’assurance.)
Senioritis propose des alternatives qui permettent aux seniors de trouver un prêt immobilier sans être confrontés au problème de l’atteinte du taux d’usure.
La loi indique que le coût de l’assurance doit être intégré dans le calcul du TAEG de la banque si l’assurance de prêt est obligatoire (ce qu’exigent toutes les banques classiques) mais si l’assurance de prêt est facultative alors, la banque n’est plus tenue d’intégrer dans son TAEG le coût de cette assurance.
Aussi, si vous disposez de 20 à 50% d’apport pour votre acquisition, Senioritis peut vous proposer des solutions de financement dont l’assurance de prêt est facultative. Cela ne veut pas nécessairement dire que vous ne serez pas assuré !
Nous proposons, en marge du prêt immobilier, des assurances de prêts avec des compagnies d’assurance indépendantes dont les tarifs sont très compétitifs. A titre d’exemple, un de nos clients, né en juin 1955, a obtenu par notre intermédiaire un prêt immobilier de 70 000 € sur une durée de 18 ans avec une assurance décès à 24 € par mois. Pour un autre client né en novembre 1947, nous avons obtenu prêt de 30 000 € sur 10 ans, avec une assurance décès à 23 € par mois.
Pour les seniors n’ayant pas d’apport pour leur achat mais étant déjà propriétaires de leur résidence principale, il est désormais possible d’acheter un second bien immobilier sans apport et avec une assurance de prêt facultative : dans ce cas de figure, la banque prendra en garantie le bien déjà détenu et le bien objet de l’acquisition. Le financement couvre alors l’achat du bien et inclus tous les frais d’acquisition. A titre d’exemple, une personne vivant avec son fils dans un 2 pièces avec un crédit en cours de 34 000 € et n’ayant pas d’apport nous a demandé si elle pouvait obtenir un financement pour l’achat d’un second bien immobilier pour que chacun puisse vivre chez soit. Nous lui avons proposé un prêt de 150 000 € dont 34 000 € pour racheter le crédit en cours, 100 000 € pour l’achat du nouveau bien et de la trésorerie pour payer tous les frais de notaire et disposer de fonds pour quelques travaux.
N’hésitez donc pas à nous soumettre votre projet en complétant notre formulaire de demande de prêt, les conseillers de Senioritis vous apporteront leur expertise et tenteront de trouver la meilleure solution pour répondre à votre besoin.
